Mikä on opintolaina?
Opintolaina on vakuudeton laina, jonka takaa valtio Kelan kautta. Tämä tarkoittaa, että opiskelija ei tarvitse lainalle takaajia tai reaalivakuuksia. Lainaa voivat hakea kaikki opiskelijat, joille on myönnetty opintotuki, kuten opintoraha tai aikuiskoulutustuki.
Lainaa voi nostaa yleensä kaksi kertaa lukuvuodessa – syyslukukaudella ja kevätlukukaudella. Lainan takaisinmaksu alkaa vasta noin 1–2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Tämä antaa opiskelijalle aikaa siirtyä työelämään ennen takaisinmaksun alkamista.
Kenelle opintolaina on tarkoitettu?
Opintolaina on tarkoitettu Suomessa opiskeleville toisen asteen ja korkea-asteen opiskelijoille, jotka saavat Kelalta opintorahaa. Lainatakaus myönnetään pääsääntöisesti automaattisesti opintotukipäätöksen yhteydessä.
Erityistapauksissa myös seuraavat voivat saada lainatakausta:
- 18–19-vuotiaat, jotka asuvat vanhempien luona eikä opintorahaa myönnetä
- Alle 17-vuotiaat omillaan asuvat opiskelijat
- Rajavartiolaitoksen tai Maanpuolustuskorkeakoulun opiskelijat
Opintolainan korko
Opintolainan korko muodostuu pankin viitekorosta (yleensä 12 kuukauden euribor) ja pankin marginaalista, joka on tyypillisesti 0,5–1 %. Koska laina on valtion takaama, korko on yleensä alhaisempi kuin vastaavissa vakuudettomissa kertaluotoissa.
Opintojen aikana lainan korot lisätään pääomaan kerran vuodessa (pääomitus). Vasta takaisinmaksun alkaessa opiskelija alkaa maksaa korkoa kuukausierien yhteydessä.
Opintolainan hakeminen vaihe vaiheelta
- Hae opintorahaa ja asumistukea Kelasta – lainatakaus myönnetään opintotuen yhteydessä.
- Kun saat päätöksen, vie lainatakauksen tiedot valitsemaasi pankkiin.
- Tee opintolainasopimus pankin kanssa (esim. OP, Nordea, Danske Bank).
- Nosta laina pankkitilillesi lukukausittain Kelan aikataulujen mukaan.
Valtiontakaus opintolainalle
Valtiontakaus tarkoittaa, että valtio toimii opintolainasi takaajana. Tämän ansiosta pankki voi myöntää lainan ilman vakuuksia. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, Kela voi maksaa sen pankille ja perii velan myöhemmin sinulta takaisin.
Valtiontakaus ei tarkoita, että laina olisi automaattisesti anteeksi annettava – kyseessä on sitova velka, joka on hoidettava takaisin.
Opintolainahyvitys
Opintolainahyvitys on Kelan tarjoama etuus, joka koskee korkeakouluopiskelijoita. Jos valmistut määräajassa ja olet nostanut opintolainaa, osa lainasta voidaan hyvittää eli maksaa puolestasi. Hyvityksen määrä voi olla jopa useita tuhansia euroja.
Hyvitys koskee opiskelijoita, jotka ovat aloittaneet korkeakouluopinnot syksyllä 2014 tai sen jälkeen. Kelan sivuilta löydät tarkat ehdot ja laskurin: kela.fi/opintolainahyvitys
Opintolainan takaisinmaksu
Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 1,5–2 vuoden kuluttua opintotuen päättymisestä. Pankki lähettää sinulle takaisinmaksusuunnitelman, jossa kerrotaan kuukausierät ja laina-aika (esim. 10–15 vuotta).
Voit maksaa lainaa takaisin myös nopeammin ilman lisäkuluja. Jos takaisinmaksussa ilmenee vaikeuksia, voit sopia pankin kanssa maksujärjestelyistä tai lyhennysvapaista kuukausista.
Miten opintolaina vaikuttaa tulevaisuuteen?
Vaikka opintolaina on edullinen ja joustava rahoitusmuoto, se on silti velkaa. Ennen lainan nostamista kannattaa miettiä realistisesti oma maksukyky ja tulevat tulot valmistumisen jälkeen. Opintolaina ei vaikuta negatiivisesti luottotietoihin, kunhan se maksetaan ajallaan.
Moni näkee opintolainan myös sijoituksena tulevaisuuteen – saat aikaa keskittyä opiskeluun, valmistut nopeammin ja parannat työllistymismahdollisuuksia. Vastuullisesti käytettynä opintolaina voi olla erittäin hyödyllinen työkalu urasi käynnistämiseen.
Yhteenveto
Opintolaina on turvallinen ja joustava tapa rahoittaa opintoja Suomessa. Valtion takaamana se on opiskelijalle riskitön lainaehdoiltaan, mutta vaatii suunnitelmallisuutta takaisinmaksussa. Kun laina nostetaan harkiten ja käytetään tarkoituksenmukaisesti, se auttaa opiskelijaa valmistumaan ilman ylimääräistä taloudellista stressiä. Muista selvittää oma oikeutesi opintolainaan Kelan kautta ja vertaa lainat ja eri pankkien tarjoamat ehdot ennen sopimuksen allekirjoittamista.
